HMO, PPO？ 美國的健保真難懂！（中）

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讓我們先把問題設定在 PPO 跟 HMO 之間如何選擇，那問題就簡單多了。

假設你的目的是要尋找適合又經濟的保險方案，那通常我們會以幾個觀點來考慮 -- 價格、自由度、承保範圍。

這個世界遠比我們想像的還要複雜…

雖然 LVCHEN 嘗試想要簡化這個問題的答案，但當實際面臨選擇醫療保險時所需要考慮的因素，往往比理想要複雜許多，寫在這篇裡的觀點請當做一種常識性的參考，建議有興趣深入研究的朋友，可以參考這篇大紀元關於健康保險的文章：
http://www.epochtimes.com/b5/6/10/2/n1474178p.htm

以自由度來說，當然是 PPO > HMO，因為在 HMO 的體制下，你的健康必須由你的家庭醫師負責，轉診……PPO 完全沒有這些問題，而且通常 PPO 醫療網路內可以選擇的醫師也較多。

也由於 HMO 的自由度較低，所以如果你已經打算選擇 HMO 類型的方案，建議最好從 HMO 的醫療網去取捨，尤其是當你需要的專科醫師在網外的情形，就應該要改選別的方案。

以價格來說，有兩種情形：

40 歲以下的青壯年 – PPO < HMO

中年至老年 – PPO >= HMO

有的網站說 PPO 保費比較貴那是不對的，從個人保險的角度來看，一般健康的青壯年 PPO 的保費是相對低的，PPO 真正貴的是在整體需要付出的醫療費用；然而相對於個人保險來說，公司團保的 HMO 計畫反而通常比 PPO 便宜，這當然是因為薄利多銷的原因囉！

這也就是說，可愛年輕又富有朝氣的你，多半會以低保費、高抵減額的 PPO 為主要考量，且就算抵減額（Deductible）高，年輕人一般用到保險的機會也較少，選擇這種有病再看病的方案並不為過，更不用說有些特殊設計的 PPO 計畫還能讓你一年三次免費看病（例如 Anthem 的 Smart Sense），省下的 $$ 還能去參加個附近的健身中心，或是來個長途旅行。

然而等我們到了一定年紀之後，保費就會相應提高，此時不管是個人或團體的 PPO 即使是再爛的方案可能都比 HMO 差不多或貴一些。

圖片來源：http://www.anthem.com/ols/ 左邊是年輕人的，右邊中老年人的每月保費估價。

承保範圍從所謂的 Benefit 來看肯定是 HMO > PPO，但這只是概括性說法，其實這是個相對複雜的問題，因為 HMO 對於醫療網外的給付是 $0，而網內則一毛錢也不用；PPO 卻每次看病都有自負額 （co-insurance），但是自付超過抵減上限（Deductible limit）就只要負擔固定比率，甚至幾乎不用付錢。

但從醫療品質來看，有可能是 PPO > HMO，原因我已經寫在「HMO 的醫師不想讓你知道的事」這個系列的文章裡，就不再贅述。

從 LVCHEN 過去的經驗來看，建議大家可以先從保費的差距來考慮，然後統計一下過去一兩年的病史來預測未來就醫的次數，最後再根據醫院服務項目的 List Price （例如門診看醫生一次 $200 、X 光檢查一次 $200、Lab 病理檢查一次 $200 等等）來綜合評估考慮使用那種保險。

小小題外話：

我找到一份維州的主要的醫療服務的參考費用列表，

http://www.vhi.org/health_care_prices.asp

這是應該是一份不分區的統計結果，雖然可能跟各地實際價格有些差異，不過各項服務整體而言 ±20% 都應該還算符合現況。

而這種選擇方式同樣也可以用在選擇不同抵減額與自負額的 PPO 方案，但無論你最後選擇為何，在合約生效後一定要花時間詳細閱讀保險合約中 Benefit 承保與不承保的內容，發現任何不符合需求的情形馬上更換合約，健保合約都有一定時間的鑑賞期，只要在規定日期（通常至少十天）內都是可以換保或是退保的。

有的人會考慮到年紀幼小，或上了年紀家人的親屬保險，甚至還有懷孕、慢性疾病、復健等等問題，有這方面的特殊需求而難以選擇的話，請務必要尋求專業的保險承辦人員的協助，業餘的 LVCHEN 可能沒辦法在此做過於深入的討論，而且依照個案可能還適用某些來自政府的補助呢。

特別要提到一點，如果你最近準備開始做愛不帶套，不計算安全期，那請儘量選擇公司提供的團體保險方案，學生請用學校的團體學生保險，因為除了團體的保險方案，大部分的個人保險 PPO 方案是不提供懷孕相關檢查與住院給付的，即使有提供，往往也被限制必須使用高抵減額的方案，例如 Deductible > $2500，而如果你是使用 HMO 類型的保險方案，那就比較不用擔心給付的問題，但一定要預先找時間仔細研究一下附近 HMO 醫療網內的婦產科 （OB/GYN），並提早從你的家庭醫師那取得必要的資訊。

懷孕自費會花到多少錢呢？

依地區、醫院等級、生產方式等，價位大約在 $6000 – $15000 之間，如果懷孕過程有其它併發症等，還會更貴。

關於這方面我的經驗太少，大家可以參考 Cynthia 寫的一系列生產經驗分享：

美國生產經驗分享~保險雜記
美國生產經驗分享~保險篇Medicaid(上)
美國生產經驗分享~保險篇Medicaid(中)
美國生產經驗分享~保險篇Medicaid(下)

還有「浮雲遊子的部落格」的這篇：無助的美國健康保險系統

好了，寫到這裡，前篇一開始提到的那些問題的答案，大家應該已經心中有數了吧。

什麼？你說你還是沒有完全搞懂？！

好吧，就讓我來做個總結吧。

看下集…