Smart Money 十件你所不知道的事系列總是非常吸引我，雖然裡面的很多故事都有點誇張成分，標題黨又有點過份的推波助瀾，但其實這些稍嫌危言聳聽的文章，是嘗試將常識更深刻印壓在你心中，良心的提醒我們這些不知所謂的普羅眾生，生活其實還是需要有點心機。
剛好最近在大紀元的報紙上看到類似的標題，上網 Google 了一下，發現大部分的資料就是來自 Smart Money 的這篇文章 - 10 Things Your HMO Doctor Won't Tell You
乍看之下我有點有看沒懂，於是我稍微做了一些研究，終於讓我對於 HMO 這個醫療體制有了比較深層的認識，想想我好像很少提到這方面的主題，趁這個機會，就讓我野人獻曝一下。
該文撰於 2000 年 9 月，以現在知識累積的速度來看，算是一篇有點年紀的文章，但在美國生活過的朋友應該會發現，十多年後整個體制並沒有多大的變化，其實這也很好理解，畢竟對美國保險服務這樣一個相對成熟、行之久遠的體制來說，任何的改變都是數以億計的影響，執行上更是困難重重。
關於美國保險體制 HMO（Health Maintenance Organizations） 跟 PPO（Preferred Provider Organizations） 甚至新一代的 POS（Point-of-Service Plan）間的不同，不在我今天的討論範圍，有興趣的朋友稍微 google 一下，應該可以很容易找到需要的答案，而今天這篇的主題則是直接切入到一個很少人會注意到的重點，那就是醫師與保險公司間的僱傭關係。
先讓我說說為什麼會針對 HMO 而不是其他的保險體制。
這主要是因為 HMO 本身的特色是病人必須要有家庭醫師，無論大小病都必須透過家庭醫師來處理，病患與醫師之間的關係受到整個 HMO 計畫的影響是非常直接的。
大部分的人所不知道的是，由於 HMO 網路內的家庭醫師受到整個 HMO 合約計畫的規定，產生的對應結果就是讓這些家庭醫師變相的成為保險公司的員工。
為什麼會這樣呢？
首先要知道的是，在 HMO 的合約規定下，病人看病時，到事先指定好的、 HMO 網路內的家庭醫師是不需支付任何看診費用的，當然你還是得付大約 $5 – $30 左右的共付額（co-pay），加上處方藥品的費用，而所有的治療器材等費用都由醫院自行到保險公司報銷，可以想見的是既然看診費用保險公司全部都得買單，保險公司怎麼可能讓這些醫師漫天要價，而實際的情形是大部分的醫師能夠回收檢查與診療的成本就偷笑了。
那這些家庭醫師到底要賺什麼呢？
答案很簡單，那就是 Capitation。
更讓你驚訝的事情還在後面，因為，這種按人頭計價的費用竟是醫師唯一能從保險公司拿到的錢！
舉個例子來說，如果某獨立開業醫師作為 HMO 的網內醫師，共有 250 位會員選擇他為家庭醫師 (PCP, Primary Care Physician），以每個人 $8 的人頭費 （Capitation）來算，他一個月可以從保險公司得到 $2000 美元，無論病人是否來看病。
從其中一個非常實際的角度來看，如果替一個病人看診對於這位醫生需要付出約 $100 的成本，那麼，這位醫生每個月就只能看大約 20 個病人，不然很快就會入不敷出，得關門大吉了！
什麼，每個月只有 20 個病人！這會不會太少了啊！
從 HMO 計畫的立場來看，本來就鼓勵醫生儘量少看診，藉此從醫生的角度切入，要求病人多注意健康，少生病，而這種定額的 Capitation 就是一種簡單又有效的控制手段。
從 HMO 當初創立的角度來看，若是醫病關係良好，每個病人都健健康康平平安安，除了偶爾的小小感冒需要照護一下，反正只要是『必須而有效的』治療手段，保險公司都會買單，一毛錢都不用醫師擔心，雖然這 250 位會員的人頭費說不上是躺著賺，但維持醫院的基本開銷應該是游刃有餘。
而作為 HMO 的會員完全不用擔心醫療費用的支出，而且既然這位家庭醫師賺的如此輕鬆，一定會盡其所能的在會員需要醫療的時候給予最適當的照護，或在必要的時候轉診到有經驗的專科醫師，病好了皆大歡喜！
嗯，Happy Ending 通常只是電影裡的故事，現實往往是殘酷的，HMO 的結局通常只會把醫生與病人放在很大程度的對立面。
原因很簡單：
保險公司可不會高興看到醫生花太多的錢治療病人！
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