看完前兩篇關於 HMO 的『事實』，是不是挑起了大家對於美國保險制度的一點興趣？
說不定你根本看的霧煞煞，什麼 HMO、PPO，聽都沒聽過？到底這些不同的保險體制差在哪裡？我用的保險是什麼？又要怎麼選擇保險計畫呢？
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| 圖片來源：Tidewaterskincare.com |
打鐵趁熱，就讓我順勢討論這些主題， 增加一些大家的美國生活經驗值吧！
嗯....就直接從最後一個問題開始好了，因為只要瞭解了這個問題，那其他的問題也就迎刃而解，而且好多人都說這個問題好難，但其實 LVCHEN 告訴大家，這個問題的答案其實可能沒你想像中的難，重點是你的選擇往往不是很多！
就先從許多剛來到美國的留學生來說吧，如果你具有國際學生身分（例如 F1 VISA 等），99.99% 會被要求必須持有有效的健康保險，不然就會被關禁閉…啊也沒有啦，就是你的註冊權限會被限制，直到你有保險為止。
而這時通常會出現兩種情形，一是學校要求你一定要購買學校的保險，才能使用學校的醫療資源，這類型的保險通常是低抵減額的 PPO，偶爾會出現 HMO，當然也有可能讓你從兩者間選，保費可能從每月$170 – $300 間不等。
這種由學校提供的 PPO 算是相對優良的，唯一的需要注意的是，如果你需要看病，通常必須先到學校的健康中心 （health center）看診，有需要的話再透過健康中心轉診，或做醫學影像方面的檢查，不然你的 copay 會比較高（有時也會影響 co-insurance），所以算是一種變形的 HMO。
另一種情形是學校提供建議的保險公司與優惠的方案，同時你可以自由的選擇校外的保險公司投保，只要投保的保險公司有提供該區域的醫療服務，並滿足學校的規範即可，而校外的這類保險基本上都是 PPO，保險的合約內容可能也與學校提供的類似，但保費有時會非常便宜，保費依年齡與方案從每月 $30 – $300 都有可能。
為什麼會那麼便宜呢？主要的原因就是學生保險多半是特定組織以團體投保的形式產生，當你具有國際學生/學者的身分有時還能找到更便宜的健康保險！至於為什麼國際學生能這麼便宜我也說不清，我猜多半是因為國際學生跟醫生比較無緣，加上只是短期停留，所以才有這種特價，或許這種超級低的特價背後還有一些陷阱，如果有知道內幕的朋友麻煩留言幫我解釋一下吧。
這類價格極低廉，且專為國際學生投保的健康保險，一般的適用對象僅為持有 F1/J1/M1 VISA 的國際學生／學者，以及在其他外國學習的美國人，國際學生持有 OPT 資格的亦在承保範圍以內，有些還會附帶規定必須要在校修習至少 3 個學分才能符合資格，所以在購買保險之前請一定要認真的讀完資格部分的說明，以免在使用時因資格不符而遭到保險公司拒付。
如果你已經開始工作，正職的職位公司都必須為員工投保，這類的保險出現 HMO 的機會很大，因為以 HMO 薄利多銷的獲利方式，團體保險是最主要的群組來源，且 HMO 提供的醫療合約往往能很大程度的保證員工的健康，免除員工對於醫療支出的負擔，也就是在這種互利的基礎之下，很高比例的員工保險計畫會提供 HMO。
至於企業使用 PPO 當然也很多，員工也可能可從 HMO 或 PPO 二選一，但是因為 PPO 的獲利主要集中在醫療提供者，所以保險公司可能不願意提供較優惠的保險方案，員工可能反而得從薪資中扣除較多金額以獲得這類保險，有時甚至自己到外面購買個人保險還能找到比較便宜的，但當然承保的內容與方式難以跟公司提供的團體保險相比。
當然你也可以選擇不保，甚至除了公司提供的保險之外，到外面自行加保，這類型加保的理論上都是 PPO。
最後提到的就是不需要工作，或是一些短期聘僱、兼職的員工，這點依美國各州的情形，會出現的狀況可能不盡相同，但一般而言除了透過工會、特定團體組織，或在某些大都會地區較可能取得 HMO 的方案，以個人來說通常只能取得 PPO 形式的保險合約。
總結來說，可以這樣劃分， 個人投保 –> PPO ； 團體 –> HMO/PPO。
我這樣寫來，看似仍有很多選擇，但其實除了單純的個人投保外，一般人可以選擇的保險受到環境的主觀因素，與高額的保費影響，選擇真的不多。
接下來，讓我們假設剛好公司學校提供多種選項，或是你都不滿意那些而選擇個人投保，那又該怎麼選擇呢？
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